Planujesz zaciągnąć kredyt na remont mieszkania, zakup samochodu czy wczasy? Oszacowanie swoich możliwości finansowych i dokładne zapoznanie się z treścią umowy kredytowej to zupełne podstawy. Jeżeli chcesz mieć pewność, że umowa kredytowa nie zawiera błędów, zapoznaj się z poniższym poradnikiem – znajdziesz w nim praktyczne wskazówki.
Jakie informacje muszą znaleźć się w umowie kredytowej?
Banki nie mają pełnej dowolności, gdy mowa o informacjach, jakie musi uwzględniać umowa kredytowa – przepisy precyzują tę kwestię. Co powinno znaleźć się w umowie kredytowej? Oto kluczowe informacje:
- dane kredytodawcy i kredytobiorcy – imię, nazwisko i adres konsumenta oraz nazwa i adres instytucji finansowej;
- rodzaj kredytu;
- kwota kredytu;
- czas obowiązywania umowy kredytowej – okres kredytowania;
- termin i sposób wypłaty środków finansowych – konsument musi wiedzieć, kiedy i jak otrzyma środki, o które wnioskował;
- stopa oprocentowania kredytu i rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO);
- informacje o pozostałych kosztach, które obciążą konsumenta;
- całkowita kwota do zapłaty – powinna ona zostać wyliczona na dzień zawarcia umowy o kredyt konsumencki;
- harmonogram spłaty kredytu;
- numer rachunku bankowego, na który należy dokonywać spłaty kredytu;
- konsekwencje opóźnień w spłacie i braku spłaty zobowiązania;
- sposób zabezpieczenia oraz informacja o ubezpieczeniu kredytu – jeżeli umowa je przewiduje;
- opis procedury, jaka zostanie uruchomiona, gdy klient zdecyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu;
- warunki rozwiązania umowy.
Klient musi też zostać poinformowany o możliwości odstąpienia od umowy kredytowej oraz otrzymać informację o przetwarzaniu danych osobowych. Jak zatem widać, liczba obowiązków informacyjnych banku jest długa – to właśnie powoduje, że standardowa umowa kredytowa ma co najmniej kilka stron.
Na co zwrócić szczególną uwagę podczas analizy umowy kredytowej?
Chociaż klient powinien dokładnie zapoznać się z umową kredytową, to niektóre jej zapisy trzeba sprawdzić szczególnie wnikliwie. O czym mowa? Przede wszystkim należy zweryfikować kwotę kredytu – zapis zarówno słowny, jak i liczbowy. Jeżeli środki mają zostać przelane na rachunek bankowy klienta, warto też upewnić się, że pracownik banku nie pomylił się podczas jego zapisywania.
Istotny jest również harmonogram spłaty. W tej części umowy kredytowej znajduje się informacja o liczbie rat, ich wysokości i terminach spłaty. Przed podpisaniem umowy kredytowej zalecane jest ponowne sprawdzenie, czy kwota kredytu nie będzie nadmiernym obciążeniem dla domowego budżetu. W przeciwnym razie pojawić mogą się problemy ze spłatą zobowiązania, a te z kolei wiążą się z dodatkowymi kosztami.
Jak postępować, gdy w umowie kredytowej są błędy?
Błędy w umowach kredytowych nie należą do rzadkości. W podpisanej umowie kredytowej nie możesz znaleźć informacji o terminie spłaty kredytu czy całkowitym koszcie kredytu? Ponieważ od banków wymaga się szczególnej skrupulatności, to nie pozostają one bezkarne – jeżeli wprowadzą konsumenta w błąd, to muszą liczyć się z konsekwencjami. O czym mowa? Prawo przewiduje sankcję kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w ustawie o kredycie konsumenckim. Umożliwia ona konsumentowi spłatę jedynie kwoty otrzymanej tytułem kredytu (kapitału) – bez kosztów dodatkowych, a zatem prowizji, odsetek czy innych opłat. Inaczej mówiąc, sankcja kredytu darmowego to rodzaj kary dla banku, który – mimo bycia profesjonalnym podmiotem – naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.
Chcesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Zanim przygotujesz pismo do banku, skonsultuj się ze specjalistą – prawnikiem, który zna zagadnienie sankcji kredytu darmowego.